浅谈加拿大的退休收入III - TFSA vs RRSP

有朋友笑我写得都是皮毛,我可是注明“浅谈”啊，不过今天使点劲接触一下皮毛下面的血管：）
TFSA- totally fantastic savings account (or tax-free savings account） - 免税投资账户
就是用税后的钱去投资盈利不用交税，不像其他投资必须交税。
从2009年TFSA出笼，每年在增加共计46000，我们一点也没买，这不忙于还房贷吗？由于中国的教育，一直在小人之心怀疑着TFSA的用意，几乎100%的人都叫好。

RRSP到底买不买？不少人不买，其原因就是网上一个经典的说法：
You may have a $110,000 RRSP but you also have a partner – the government – waiting patiently for its share. Annoying, but true.
翻译：你可能拥有11万RRSP养老金，但你边上也一直站着一个相好，就是政府，她极有耐心地等着她的分成。你很烦她，但摆脱不了：））

政府推出TFSA时有这样一个表格:

	TFSA	versus RRSP
Pre-tax Income	$1,000	$1,000
Tax	$ 400	N/A
Net contribution	$ 600	$1,000
Value 20 years later @ 6% growth	$1,924	$3,207
Tax upon withdrawal (40%*)	N/A	$1,283
Net withdrawal	$1,924	$1,924
* the marginal tax rate — the rate of tax charged on the last dollar of income

从这个表格比较看出如果买RRSP和将来用RRSP的时候如果税率一样的话，TFSA和RRSP打个平手。如果将来用RRSP的时候税率低，那RRSP胜，反之则TFSA胜。除非你是巨额投资户，一般我想将来退休时的税率会比现在少的。那么看起来似乎我不用TFSA是对的？

可惜理财和音乐一样就是没那么简单：（ 再看这张表：

	TFSA	versus RRSP
Contributed after-tax savings	$1,000	$1,000
Value 20 years later @ 6% growth	$3,207	$3,207
Tax upon withdrawal (40%)	N/A	$1,283
Net withdrawal	$3,207	$1,924

看起来TFSA在赢啊!

当然我忽略掉了RRSP退税的$400，是的，大多数西人拿到这4百块就花了，我们中国人可能都用来还债了：））

 

有一点值得提的就是退休后如果你的RRSP/RRIF等收入较高，那么领取政府OAS/GIS会受影响；除非你计算得精准你的退休收入总和，这样看来TFSA还是有好处，因为不用担心税的事;支取TFSA时没税，但还是算income，只不过不算taxable income.

 

说了半天TFSA vs RRSP之争没有赢家，还是要看你的财政状况。写到这里，觉得还是皮毛，就像我的音乐知识一样永远是皮毛。

 

长叹落荒而去。。。。。。