Monday, May 16, 2016

不要为我哭泣,加拿大!

“耶和华吩咐亚伯拉罕离开他的居住地,前往祂指示的地方去。当时亚伯拉罕经过迦南示剑地方摩利橡树处。耶和华显现,并向亚伯拉罕应许赐迦南一带土地予他,此应许初见于塔纳赫创世记。”

猛龙终于过江,到达应许之地。
不要为我哭泣,猛龙的应许!
加拿大将不再伤心,因为球队创造历史闯入NBA东部决赛,终将载入史册。多伦多猛龙队即将出征队史第一次东部决赛。

“如果你还不敢相信,就大声说出来吧,因为在经历了21年来的风风雨雨之后——从达蒙-斯塔德迈尔和伊赛亚-托马斯,到文斯-卡特和特雷西-麦克格雷迪,到拉斐尔-阿罗约和罗布-巴布科克,到克里斯-波什和布莱恩-克朗吉洛,到布鲁克林和保罗-皮尔斯,再到华盛顿和灾难般的横扫,马赛-乌杰里,德韦恩-凯西以及他们的球队终于能在激烈的季后赛争夺中昂首挺立。仅此一次,猛龙队超越了人们的预期,在建队20余年的历史上,第一次让人感觉,走在了正确的康庄道路上。”

15年前,还没有恐龙侏罗纪公园,还没有大把为猛龙队欢呼和骄傲的铁杆球迷。“毕勇搏是我老爸!”,抢7中疯狂的多伦多猛龙球迷一战成名,宣告猛龙的兽性!

回顾一下猛龙在本赛季战绩辉煌:
1。打破队史常规赛单赛季49胜的纪录。
2。打破队史常规赛单赛季主场30胜的纪录。
3。打破队史常规赛单赛季主场9连胜的纪录。
4。猛龙主帅凯西成为了猛龙球队队史上首位拿到200场常规赛胜利的主帅。
5。猛龙队史上首次杀入东部决赛。

迅速展望一下骑龙决赛的前景:)
1.如果第一场猛龙胜,5-6场决胜负骑士胜。
2.如果第一场骑士胜,猛龙难免被横扫或者4:1出局。
3.如果最终猛龙赢的话,只能是再抢7或老北京缺阵系列赛。

看完龙热系列最后一战揭幕东决的记者会上,老北京脸色凝重说话很小心,27分屠杀昔日战友典韦,常规赛对猛龙2负一胜,其中老瑞还砍下生涯最高。猛龙双枪倘若齐发,加上黑毕勇猛拼搏,老北京淡淡:“我们不再是常规赛那时的骑士了。。。”

骑士的天赋和实力不容赘言,看看猛龙的评论吧:
猛龙的球队构建非常合理,先发内线具有出色的护框能力,下肢力量出色,上肢力量强悍,典型的白人大中锋,远远望去满脸写着一个字“稳”,替补内线毕勇搏,早年算是非洲天才内线,防守能力出众,进攻能力没有,要的就是一份激情,一黑一白交替镇守,猛龙的内线一刻都成不了对手的后花园。
外线双星坐镇,洛瑞褪去了当年火箭“小钢炮”的稚嫩,夏天的减重,辅以球技的增长,隐隐然多了一份冷酷,在三十而立这个年纪,他开始跻身联盟一线控卫的行列;德罗赞更不用多说,成名更早,球风更成熟,对于制造杀伤更是能写出一份心得体验来,直追哈登。

这个系列我会纠结,但最多的是欣赏。让我最欣慰的是:猛龙终于大吼一声:
不要为我哭泣,加拿大!


Tuesday, May 10, 2016

浅谈加拿大的退休收入III - TFSA vs RRSP

有朋友笑我写得都是皮毛,我可是注明“浅谈”啊,不过今天使点劲接触一下皮毛下面的血管:)
TFSA- totally fantastic savings account (or tax-free savings account) - 免税投资账户
就是用税后的钱去投资盈利不用交税,不像其他投资必须交税。
从2009年TFSA出笼,每年在增加共计46000,我们一点也没买,这不忙于还房贷吗?由于中国的教育,一直在小人之心怀疑着TFSA的用意,几乎100%的人都叫好。

RRSP到底买不买?不少人不买,其原因就是网上一个经典的说法:
You may have a $110,000 RRSP but you also have a partner – the government – waiting patiently for its share. Annoying, but true.
翻译:你可能拥有11万RRSP养老金,但你边上也一直站着一个相好,就是政府,她极有耐心地等着她的分成。你很烦她,但摆脱不了:))

政府推出TFSA时有这样一个表格:
TFSA
versus RRSP
Pre-tax Income
$1,000
$1,000
Tax
$ 400
N/A
Net contribution
$ 600
$1,000
Value 20 years later @ 6% growth
$1,924
$3,207
Tax upon withdrawal (40%*)
N/A
$1,283
Net withdrawal
$1,924
$1,924
* the marginal tax rate — the rate of tax charged on the last dollar of income

从这个表格比较看出如果买RRSP和将来用RRSP的时候如果税率一样的话,TFSA和RRSP打个平手。如果将来用RRSP的时候税率低,那RRSP胜,反之则TFSA胜。除非你是巨额投资户,一般我想将来退休时的税率会比现在少的。那么看起来似乎我不用TFSA是对的?

可惜理财和音乐一样就是没那么简单:( 再看这张表:
TFSA
versus RRSP
Contributed after-tax savings
$1,000
$1,000
Value 20 years later @ 6% growth
$3,207
$3,207
Tax upon withdrawal (40%)
N/A
$1,283
Net withdrawal
$3,207
$1,924
看起来TFSA在赢啊!
当然我忽略掉了RRSP退税的$400,是的,大多数西人拿到这4百块就花了,我们中国人可能都用来还债了:))
 
有一点值得提的就是退休后如果你的RRSP/RRIF等收入较高,那么领取政府OAS/GIS会受影响;除非你计算得精准你的退休收入总和,这样看来TFSA还是有好处,因为不用担心税的事;支取TFSA时没税,但还是算income,只不过不算taxable income.
 
说了半天TFSA vs RRSP之争没有赢家,还是要看你的财政状况。写到这里,觉得还是皮毛,就像我的音乐知识一样永远是皮毛。
 
长叹落荒而去。。。。。。
 

Thursday, May 5, 2016

浅谈加拿大的退休收入II - 提前退休

如果你想提前退休,那一定要好好计划一下,下面用55岁退休举例。

提前退休到领取政府的钱有如下几个空档:
一般65岁能领CPP。如果你打算提前60岁领取,得不到全额。从55到60岁有5年空档;
65岁才能领(OAS),不可能提前. 从55到65岁有10年空档;
单位的退休金一般遵循85原则,提前支取要打不少折扣,就算从55到60岁拿有5年空档;.
自己的RRSP最早可以55岁最晚72岁,通常是RRIFs或annuities(下面简单提及)。
如果你有TFSAs,是时候拿出来了。本人一直致力还房贷没有买TFSA,以后要讨论一下其利弊。

综上所述,55岁退到65岁这段时间靠谱的收入就是打了折扣的单位退休金及自己的RRSP。

RRIFs - registered retirement income fund 注册退休收入
和RRSP相反,RRSP是存钱,RRIF是取钱,没有最少数目要求,而且自己可以管理投资,常见的投资如下:
Insurance GICs - 保险死期
Guaranteed investment certificates (GICs) - 死期存款
Mutual funds - 基金
Segregated fund contracts - 分离基金

annuities - 年金保险
就是和银行,保险公司签约提供固定收入一直到老。

Wednesday, May 4, 2016

浅谈加拿大的退休收入I - 政府资金

如果你有公司的退休金计划(Public Pension Plan),那你退休后会有一定的固定收入,多少就看你工资,工龄,年龄,全额还是早退等等;如果你没有公司的退休金计划,那你一定会买注册退休资金的(RRSP)。

以上的退休收入都是因人而异,因为不同的工作所致,以后有机会慢慢谈,今天就谈谈政府能够给的收入如下:

1.CPP(Canada Pension Plan)退休金
必须要申请!
  • 至少要过59生日一个月;
  • 在加拿大工作并交付过CPP;
  • 申请到有效发钱需要12个月。
  • 2016年最大数额-$1,092.50

  • 2.OAS(Old Age Security ) 老年金
    就2016年来说,65岁才能拿,也许以后要推迟到67岁?
  • 数目取决于加拿大居住年头。
  • 没有税收.  
  • 净收入超 $119,398就一点也拿不到。就2016年来说收入低于$73,756 可拿全额,在$73,756 和 $119,398之间有资格拿部分。
  •  2016年最大数额-$546.07。

  • 3.GIS(Guaranteed Income Supplement )
    如果你有资格拿到OAS,你才有可能拿到GIS。具体要求比较繁琐而且每个季度在变,主要是给低收入的退休人群。

    4.Allowance
  • 年龄在60-64岁,加国合法居民(10年以上);
  • 配偶有资格领取(OAS) 和 (GIS);
  • 你和配偶共同收入少于规定的数目(http://www.esdc.gc.ca/en/cpp/oas/payments.page);
  • 2015年最大数额-$1,072.74;

  • 以上都是每月付给合格的退休人群,需要申请;如果收入超过 $73,756 要吐出来。所以这个数目是Magic#, 一定不要超过啊。
    • The beneficiary’s net income above which you must repay part or all of the Old Age Security pension ($73,756 in 2016) varies each year to take into account the increase in the cost of living. All the other amounts are revised every three months to take into account the increase in the cost of living. Please note that the increase can be nil.